연금저축펀드 필수 ETF 추천, 오래 가져갈 상품 고르는 실전 활용법

연금저축펀드 계좌에 50만 원을 넣은 뒤 매수 화면을 열었습니다. 미국 대표지수형에 30만 원, 나스닥100형에 10만 원, 배당형에 10만 원을 입력해 봅니다. 주문 가능 수량을 맞추다 보니 몇만 원이 남고, 금액을 다시 바꾸자 이번에는 배당형을 한 주도 사지 못합니다.

세 상품의 상세 화면도 차례로 눌러봅니다. 미국 대표지수형에서 본 대형 기술주가 나스닥100형에도 나오고, 반도체 ETF까지 열자 같은 기업이 또 보입니다. 관심 목록에는 세 줄이지만 실제 계좌에서는 비슷한 주식을 여러 번 사는 셈입니다. 결국 주문을 넣지 못한 채 지난달에 매수한 ETF 화면으로 다시 돌아갑니다.

분배금 알림은 왔는데 바로 쓸 돈은 아닙니다

연금저축펀드에서 보유한 ETF가 분배금을 지급하면 계좌 안에 예수금이 표시됩니다. 일반계좌처럼 생활비 통장으로 곧바로 옮겨 쓰는 돈과는 다릅니다. 계좌 안에 그대로 두거나 다른 ETF를 매수할 때 다시 사용하게 됩니다.

입금 알림만 보면 월분배 ETF가 연금계좌에 가장 어울려 보일 수 있습니다. 하지만 지난달 받은 분배금이 8천 원인데 평가금액이 7만 원 줄었다면 느낌은 달라집니다. 분배금 내역을 닫고 3개월 또는 1년 가격 흐름을 다시 열어보게 되는 날입니다.

투자 기간이 많이 남아 있다면 매달 분배하는지보다 장기간 어떤 기업에 투자하는 상품인지가 더 신경 쓰입니다. 이미 일반계좌에 고배당 ETF가 많다면 연금계좌까지 비슷하게 채우지 않아도 됩니다. 배당형은 주식시장 전체를 담는 ETF 옆에 일부 넣거나, 은퇴 시점이 가까워질 때 비중을 조정하는 방법이 있습니다.

추천 ETF 세 개를 담았더니 같은 기업이 또 보일 때

미국 대표지수형, 나스닥100형, 반도체형 ETF는 이름만 보면 서로 다른 상품입니다. 막상 상위 종목을 열면 미국 대형 기술주와 반도체 기업이 반복해서 나타나는 경우가 많습니다. 세 상품이 같은 날 함께 오르고 함께 내려가는 모습도 낯설지 않습니다.

겹친다고 무조건 하나를 빼야 하는 것은 아닙니다. 기술주 비중을 일부러 늘리려는 투자자라면 나스닥100형이나 반도체형을 추가할 이유가 있습니다. 다만 분산했다고 생각했는데 평가손익이 거의 같은 방향으로 움직인다면 각 ETF를 왜 샀는지 다시 적어볼 만합니다.

예를 들어 미국 대표지수형을 기본으로 두고 나스닥100형을 적게 담으면 두 상품의 역할이 비교적 분명합니다. 두 ETF에 매달 같은 금액을 넣으면 기술주 비중이 예상보다 커질 수 있습니다. 지난달 매수 내역과 상위 종목을 번갈아 보면 중복된 기업이 눈에 들어옵니다.

50만 원을 입금했는데 몇 달째 예수금으로 남아 있다면

연금저축펀드 계좌에 돈을 넣는 것과 ETF를 사는 일은 따로 진행됩니다. 연말정산을 생각해 납입부터 해두고 상품 선택을 미루면, 입금한 돈이 현금성 잔액으로 몇 달 동안 남기도 합니다. 계좌에 50만 원이 표시돼도 매수가 이뤄지지 않았다면 ETF 가격이 올라도 평가금액은 거의 따라가지 못합니다.

매번 시장 전망을 찾아본 뒤 주문하려고 하면 매수일이 계속 밀리기 쉽습니다. 월급이 들어온 다음 날 연금계좌로 이체하고, 같은 주의 정해진 날에 주문하는 식으로 날짜를 붙여둘 수 있습니다. 한 번에 사는 일이 부담스러운 달에는 25만 원씩 두 차례 나누면 됩니다.

지난달에 많이 오른 ETF를 이번 달에도 똑같이 살 필요는 없습니다. 현재 평가금액을 보고 주식형 비중이 많이 커졌다면 채권형에 새 납입금을 넣고, 주식형이 내려와 비중이 줄었다면 그달 돈으로 다시 채울 수 있습니다. 매도 주문을 자주 넣지 않아도 월 납입금으로 비중을 조금씩 맞춰갈 수 있습니다.

연금저축펀드 필수 ETF 추천을 하나만 고른다면

한 종목부터 시작하려는 경우에는 여러 기업을 넓게 담는 지수형 ETF를 우선으로 볼 만합니다. 국내에 상장된 미국 대표지수형이나 전 세계 주식시장형처럼 특정 기업 한두 곳의 실적에 계좌 전체가 흔들리지 않는 상품군입니다.

나스닥100형은 미국 대표지수형보다 기술주 비중을 더 가져가고 싶을 때 붙이는 선택지입니다. 두 상품을 함께 사더라도 매달 절반씩 나누기보다는 기본으로 둘 상품과 추가로 담을 상품의 금액을 다르게 정하는 방법이 있습니다.

월 투자금이 40만 원이라면 광범위 지수형에 30만 원, 나스닥100형에 10만 원을 넣는 식입니다. 가격 하락이 오래 신경 쓰인다면 기술주 중심 ETF 대신 채권형에 일부 배분할 수도 있습니다. 이 비율은 정답이 아니라 월 납입금을 나누어 보는 예시입니다.

주식형만 담은 뒤 평가금액이 크게 줄어든 달

계좌 잔액이 100만 원일 때와 1천만 원을 넘었을 때의 가격 하락은 체감이 다릅니다. 같은 하락률이라도 평가손실 금액이 커지면 자동이체 금액을 줄이거나 매수를 멈추고 싶은 마음이 듭니다. 투자 기간이 길다는 말만으로 버티기 힘든 구간입니다.

채권형 ETF를 섞는 이유도 이때 분명해집니다. 주식형이 지나치게 많아졌을 때 새 납입금을 채권형으로 보내거나, 주식시장이 크게 내려 주식 비중이 낮아졌을 때 채권형 일부를 줄여 주식형을 매수하는 데 활용할 수 있습니다.

다만 채권형이라고 가격이 거의 움직이지 않는 것은 아닙니다. 장기채 ETF는 금리 변화에 민감하게 반응하고, 해외채권형은 환노출 여부에 따라 원화 평가손익이 달라질 수 있습니다. 상품 상세 화면에서는 최근 수익률뿐 아니라 편입 채권의 만기 구간과 환헤지 표시도 함께 보게 됩니다.

상품이 늘어난 뒤에는 이름보다 계좌 숫자를 봅니다

ETF가 두세 개를 넘어가면 상품명만으로는 계좌 상태를 파악하기 어렵습니다. 미국 대표지수형 300만 원, 나스닥100형 200만 원, 반도체형 100만 원이 들어 있다면 기술주 관련 평가금액이 계좌에서 차지하는 비중부터 계산해볼 수 있습니다.

표에 있는 항목을 전부 매달 살펴볼 이유는 없습니다. 새 ETF를 추가하려는 날이나 평가손익이 예상보다 크게 움직인 날에 관련 항목만 다시 열어보면 됩니다. 특히 광범위 지수형과 기술주 중심 지수형을 함께 보유했다면 상위 종목 중복부터 보는 것이 빠릅니다.

세액공제로 돌려받는 금액과 투자수익은 따로 봅니다

연금저축계좌 납입액은 소득과 납입 범위 등에 따라 세액공제 대상이 될 수 있습니다. 다만 연금저축계좌 외에 퇴직연금계좌에도 납입했다면 두 계좌의 금액이 함께 반영될 수 있고, 개인별 공제액은 소득과 납입 내역에 따라 달라집니다. 연말정산 자료에 표시된 실제 반영 금액을 보는 이유입니다.

세액공제로 돌려받을 것으로 예상한 돈을 ETF 수익으로 계산하면 계좌 상태를 잘못 보기 쉽습니다. 세액공제는 납입액에 관한 세금 계산이고, ETF 평가손익은 매수 후 가격이 얼마나 움직였는지를 보여줍니다. 세금을 돌려받더라도 보유 ETF가 하락하면 계좌 평가금액은 줄어듭니다.

시장 수익률이 좋았다는 이유로 다음 해 납입금까지 서둘러 넣는 것도 부담이 될 수 있습니다. 생활비와 대출 상환금을 빼고 연금계좌에 오래 둘 수 있는 금액부터 계산해봅니다. 중간에 현금이 필요할 가능성이 크다면 월 납입액을 낮추는 쪽이 관리하기 편합니다.

매수 버튼 앞에서 월 납입금을 나누는 예시

매달 50만 원을 투자하면서 가격 하락을 어느 정도 견딜 수 있다면 광범위 지수형 35만 원, 채권형 10만 원, 나스닥100형이나 배당형 5만 원처럼 나눠볼 수 있습니다. 변동성이 부담스러운 사람은 주식형 금액을 줄이고 채권형을 늘릴 수 있습니다.

반대로 은퇴까지 시간이 많이 남고 가격 하락에도 적립을 이어갈 생각이라면 광범위 지수형의 비중을 높게 둘 수 있습니다. 테마형 ETF는 뉴스가 많이 나오는 시기에 매수 금액이 커지기 쉬우므로, 계좌 전체에서 얼마까지 담을지 미리 적어두는 편이 낫습니다.

실제 주문에서는 ETF 한 주 가격 때문에 계획한 금액과 정확히 맞지 않을 수 있습니다. 남은 예수금은 다음 달 매수금과 합치거나, 소액으로 살 수 있는 다른 상품을 억지로 추가하지 않고 그대로 둘 수 있습니다. 몇만 원이 남았다는 이유로 관심 목록의 ETF를 하나 더 사면 계좌만 복잡해집니다.

연금저축펀드에서 오래 가져갈 ETF는 무엇인가

연금저축펀드 필수 ETF 추천을 하나만 꼽는다면 여러 기업에 넓게 투자하는 지수형 ETF가 우선입니다. 매달 납입할 때마다 새 상품을 고르지 않아도 되고, 특정 산업의 인기가 식었다는 이유로 계좌 전체 구성을 다시 바꿀 일도 줄어듭니다.

채권형은 주식형 가격 하락이 부담스러운 정도에 맞춰 더하고, 나스닥100형·배당형·테마형은 이미 보유한 ETF와 같은 종목이 얼마나 겹치는지 본 뒤 적은 금액으로 붙이는 편이 낫습니다. 상품 수를 늘리는 것보다 다음 달에도 같은 이유로 다시 살 수 있는 ETF를 남기는 쪽이 연금저축펀드에 어울립니다.

참고자료: 복지로 청년월세지원 안내